Решение жилищных вопросов.
Блок ипотечного льготного кредитования содержит несколько программ с
господдержкой: «льготная», «семейная», «сельская», «дальневосточная», «военная
ипотека» и ипотека для IT-специалистов.
Программа «льготной ипотеки» действует до 01 июля 2024 г. До этой даты
можно заключить договор на льготных условиях с процентной ставкой до 8% годовых на
весь срок ипотечного кредитования. По этой программе можно купить квартиру (только
вновостройке), дом (наимеющемся илиприобретаемом випотеку земельном
участкесвоими силами илиспомощью подрядчика). А вот жилье на вторичном рынке
или апартаменты приобрести не получится. Эта программа не содержит обязательных
требований к семейному положению, профессии иналичию детей у заемщика. Однако,
как в любом ипотечном кредитовании, возраст заемщика не может быть меньше 18 лет (21
года-при ипотеке на строительство) и не более 75 лет на дату погашения ипотеки. Также к
минимальным требованиям к заемщику относится обязательное наличие минимального
первоначального взноса 15 %, поскольку предоставляемый по этой программе размер
ипотечного кредита не может превышать85% стоимости залогового имущества. Потолок
стоимости приобретаемого жилья ограничен: 12млн. рублей– для объектов в Москве и
Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, для всех остальных
регионов- 6млн. рублей. Это не значит, что по программе льготной ипотеки не получится
купить более дорогое жилье: льготные условия можно комбинировать с рыночной
ипотечной ставкой (или ставкой региональной программы), которая будет рассчитываться
с суммы, превышающей максимально допустимую по льготной программе. Сочетание
льготной и рыночной ставок также ограничено 15млн. рублей для регионов и 30млн.
рублей для Москвы/Московской области и Санкт-Петербурга/Ленинградской области.
Важно: При подаче заявки нужно не только осознанно выбрать вариант жилья (ведь с
января этого года оформить льготную ипотеку можно лишь единожды), но и внимательно
изучить условия ипотечного кредитования. Банки могут предлагать схожие свои
программы с пониженной процентной ставкой (например, с субсидированием от
застройщика). Ставки по таким программам могут быть от 0%, но действовать эта ставка
будет ограниченный период времени, в отличие от льготной ипотеки с господдержкой, где
процентная ставка действительна на весь срок кредитования, а софинансирование
осуществляет государство.
Следующая по популярности - программа семейной ипотеки. Эта программа в
качестве одного из условий подразумевает наличие ребенка/детей (как родных, так и
усыновленных/удочеренных):
-один ребенок, если он родился с1января 2018г. по31декабря 2023г.;
- два иболее несовершеннолетних детей;
- ребёнок синвалидностью, рождённый до31декабря 2023г.
Воспользоваться этой программой можно до1июля 2024г. Однако для семей,
воспитывающих детей с инвалидностью, программа будет действовать до31декабря
2027г. Более долгий срок действия программы в этом случае обусловлен установлением
факта инвалидности (не каждая инвалидность выявляется и устанавливается сразу после
рождения).
Процентная ставка по семейной ипотеке-до6%годовых (вДальневосточном
федеральном округе— до5%). Максимальный потолок суммы кредита по льготной
ставке такой же, как и по льготной ипотеке- 12 млн. и 6 млн. рублей при минимальном
первоначальном взносе 15 %. Семейную ипотеку также можно комбинировать с
рыночными условиями кредитования или региональными программами для льготников.
При этом предельная сумма с 6 млн. увеличивается до 15 млн. рублей, а 12 млн. до 30
млн.рублей.
Помимо приобретения квартиры в новостройке (в т.ч. по ДДУ), готового дома от
застройщика или строительство дома с подрядчиком, средства семейной ипотеки могут
быть направлены на рефинансирование ипотечного кредита, оформленного напокупку
жилья узастройщика. А вот рефинансировать ипотеку на строительство дома уже нельзя.
Вторичное жилье и апартаменты для покупки недоступны, но с одним исключением- в
сельской местности Дальневосточного федерального округа приобретение вторичных
объектов разрешено программой.
Еще одна льготная программа ипотечного кредитования - это сельская
ипотека. В отличие от предыдущих программ, по сельской ипотеке доступно и вторичное
жилье: земельный участок с последующим строительством, уже готовый или
недостроенный частный дом. Это должна быть жилая недвижимость в поселке, деревне,
селе (с числом жителей неболее 30тысяччеловек). Дом должен быть жилым (для
круглогодичного проживания), обеспечен коммуникациями (отопление, канализация,
электричество и водопровод), площадь не меньше установленной социальной нормы на
человека/семью (норма устанавливается местными властями). Если приобретается дом на
вторичном рынке, то при покупке у собственника-гражданина возраст дома должен быть
не более 5 лет, а у организации-не более 3 лет. Если на средства сельской ипотеки строить
дом, необходимо делать это через застройщика (из списка застройщиков,
аккредитованных банком). Максимальная сумма кредитования по программе – 5 млн.
рублей для Ленинградской области,Ямало-Ненецкомавтономном округе ирегионов
Дальневосточного федерального округа, для остальных регионов—3млнрублей. Для
Москвы, Московской области иСанкт-Петербурга эта программа недоступна.
Ставка по ипотеке по общему правилу до 3 % годовых (в приграничных районах от
0,1 %). Потребуется первоначальный взнос 10 %. Программа, в отличие от предыдущих,
действует бессрочно, но получить такой ипотечный кредит можно лишь единожды.
Для Дальнего Востока существует своя специальная программа ипотечного
кредитования-Дальневосточная ипотека до 2 % годовых. Программа позволяет
единожды приобрести или построить жилье наДальнем Востоке (Бурятия, Якутия,
Забайкальский, Камчатский, Приморский, Хабаровский края, атакже Амурская,
Магаданская, Сахалинская, Еврейская области иЧукотский автономный округ). Купить
можно не только новостройку или строящееся жилье, но в ряде случаев и на вторичном
рынке (в зависимости от месторасположения объекта недвижимости). Потолок по такому
льготному кредитованию составляет 6млн руб., потребуется первоначальный взнос в 15
%. Данная программа действует до конца 2030 года. По дальневосточной ипотеке не
получится сделать рефинансирование, даже если предыдущее жилье приобретено на
Дальнем Востоке.
Чтобы оформить дальневосточную ипотеку, нужно соответствовать требованиям:
- Заемщики в возрасте до 35 лет: молодые семьи, одинокие родители с детьми до 19
лет;
- Без учета возраста и состава семьи: участники программы «Дальневосточный
гектар», региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов, работники
медицинских иобразовательных учреждений (со стажем работы по специальности не
менее 5 лет наДальнем Востоке), а также вынужденные переселенцы (с гражданством
РФ) с территорий Украины, ЛНР и ДНР.
В течение 9 месяцев после регистрации права собственности в приобретенном
жилье нужно зарегистрироваться и не сниматься с регистрации раньше 5 лет (иначе
льготную ставку по ипотеке можно потерять).
Ипотека для IT-специалистов появилась в 2022 году как поддержка этой отрасли.
Получить льготный кредит можно единожды до конца 2024 г. Ставка по такой ипотеке -
до5%навесь срок кредитования, минимальный первоначальный взнос-15 %. Потолки по
размеру ипотечного займа более внушительные, чем по другим льготным программам:
до18млн. рублейдлярегионов с численностью более 1 млн. человек и до9млн
рублейдляостальных. Условия программы можно комбинировать с рыночной ставкой по
ипотеке, увеличив максимальный размер кредитования до
30млн.и15млн.соответственно.
Чтобы претендовать на получения ипотеки по этой программе, необходимо
соответствовать условиям:
- возраст заемщика от 18 до 50 лет;
- официальная работа вкомпании, которая относится ксфере информационных
технологий (компания должна находиться в РФ и иметь аккредитацию Минцифры РФ).
- до вычета НДФЛ средняя зарплата (за 3 предшествующих месяца) должна
составлять 150 тысяч (для Москвы), 120 тысяч (для «миллионников») и 70 тысяч-для всех
остальных.
По программе можно купить новостройку (готовую или по ДДУ), дом у
застройщика или построить жилой дом подоговору подряда сюрлицом/ИП. Вторичное
жилье или апартаменты купить не получится.
Военная ипотека- это накопительно-ипотечная система для обеспечения
военнослужащих (не «срочников») жильем (коротко-НИС). Участники НИС могут
приобрести квартиру (как новостройку, так и на вторичном рынке) дом (или его часть) с
земельным участком. Однако на строительство средства военной ипотеки направить
нельзя. Апартаменты так же нельзя купить. Местонахождение приобретаемого жилья не
«привязано» к месту прохождения службы.
Первоначально военнослужащему открывается специальный счет, на который
государство ежегодно перечисляет средства. В этом году размер взноса составляет 349
614 рублей. Перечисляемые средства не просто «лежат» на спецсчете, они инвестируются
(передаются в доверительное управление с консервативной стратегией инвестирования),
чтобы инфляция не обесценила накопления. Доход отинвестированияплюсуется к сумме
накоплений и вновьинвестируется. Воспользоваться средствами можно спустя 3 года (или
позже) в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Пока идет служба,
кредит оплачивает государство. Эта программа не содержит требований к семейному
положению, наличию детей, недвижимости в собственности. В программе НИС могут
участвовать две категории военнослужащих:
В обязательном порядке (не требуется заявление или рапорт):
- получивших военное образование и звание офицера после 01.01.2005 г;
- офицерский состав, призванные или добровольно поступившие на службу из запаса
(также после 01.01. 2005 года), а также прапорщики и мичманы, заключившие первый
контракт после 01.01.2005 г и прослужившие не менее 3-х лет;
- контрактники, получившие звание офицера после 01.01.2008 г;
2. В добровольном порядке (подав заявление/рапорт) могут принять участие в НИС
участие в военной ипотеке могут принять:
- заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 01.01.2005 г. и
получившие высшее военное образование после 01.01. 2005 г.;
- мичманы и прапорщики, отслужившие более 3 лет до 01.01. 2005 г.;
-сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о
прохождении военной службы после 01.01. 2005 г;
Представленные выше список-не исчерпывающий, более подробно перечень
военнослужащих изложен в ст.9 главы 3 федерального закона № 117-ФЗ от 20.08.2004 г.
(https://docs.cntd.ru/document/901906942)
С военной ипотекой работают не все банки, актуальный перечень кредитных
учреждений размещает ФГКУ «Росвоенипотека» -
https://rosvoenipoteka.ru/prgramms/kreditnie_programmi/ipotechnoe_kreditovanie
Перед оформлением ипотеки, военнослужащему необходимо обратиться к
командиру воинской части с рапортом для получения Свидетельства участника НИС на
целевой жилищный заём. Свидетельство действует 6 месяцев-в этот срок нужно получить
одобрение по выбранному объекту и подписать договор с банком. Если по какой-то
причине в этот срок уложиться не получается, свидетельство необходимо будет оформить
заново. Однако обычно вся процедура занимает 2-2,5 месяца.
Максимальная сумма военной ипотеки не регламентирована, однако расчет суммы
ипотечного кредитования производится с учетом размера первоначального взноса,
возраста военнослужащего (сколько служить до пенсии) и возможной суммы
ежемесячного платежа (в 2023 г – 29134 рубля). Если рассчитанной суммы ипотечного
кредита недостаточно для выбранного жилья, военнослужащий вправе увеличить
первоначальный взнос за счет собственных средств/средств материнского капитала.
Нужно учитывать, что если военнослужащий увольняется ранее, чем истечет 20 лет
службы, всю сумму по военной ипотеке придется вернуть, а остаток по ипотеке платить
самостоятельно. На возврат средств дается 10 лет. Фактически в этой ситуации придется
нести бремя двойных платежей: по ипотеке и по возврату средств.
Однако есть исключения: когда увольнение происходит по состоянию здоровья (признан
не годным к службе) или при сроке службы более 10 лет и достижении
пенсионного(предельного) возраста, в связи с сокращением или по семейным
обстоятельствам. В этом случае возвращать ничего не придется, но после увольнения
ипотечные платежи уже придется вносить самостоятельно.
При желании оформить кредитование на льготных условиях даже при соответствии
обязательным условиям программы можно получить в банке отказ. Кредитные
организации вправе устанавливать к заемщику свои требования (не противоречащие
законодательству). Поэтому уже имеющиеся просроченные долги, испорченная кредитная
история, отсутствие стабильного дохода или маленький стаж, уже имеющаяся большая
долговая нагрузка у заемщика, предоставление недостоверных данных в заявке могут
стать причиной отказа. Также можно получить отказ при сделках купли-продажи между
близкими родственниками. Отказ не лишает права обратиться с заявкой вновь, когда
финансовая и «репутационная» ситуация изменится.
Также при любой льготной ипотеке, средства которой можно использовать на
строительство, нужно соблюдать установленные сроки окончания строительства (в
большинстве –не более 2-х лет).
Образовательный кредит с господдержкой.
Этот вид льготного кредитования направлен на обеспечение доступности платного
образования. По этой программе можно получить высшее или среднее профессиональное
образование в российском учебном заведении. Кредит выдается заемщикам с 14 лет (до 18
лет требуется согласие родителя), а наличие/подтверждение доходов не требуется.
Кредитные средства можно использовать для обучения не только на дневном отделении,
но и на вечернем, заочном отделениях, а также при дистанционной форме. Какое по счету
образование, значения не имеет. Сумму образовательного кредита определяет банк на
основании стоимости обучения, указанной в договоре с образовательной организацией.
Кредит может быть предоставлен как для оплаты всего обучения, так и года/семестра.
Процентная ставка по этой программе- 3% годовых на весь срок кредитования.
Срок кредитования-до 15 лет. Особенность данного вида кредитования в том, что
заемщику предоставляется отсрочка по погашению кредита – льготный период. Это
период обучения и девять месяцев после него. Основной долг в этот период платить не
нужно, только проценты. При этом льготный период продлевается в случае ухода в
академический отпуск. Оплата по кредиту производится следующим образом: в первый
год студент выплачивает 40% от начисленных процентов, на следующий год – 60%, а с
третьего года и в последующие, а также еще 9 месяцев после окончания льготного
периода — 100%.
По истечении 9 месяцев после льготного периода начинается выплата основного
долга и накопившихся процентов равными платежами до конца срока кредитования. Есть
возможность досрочного погашения. В настоящее время этот вид кредитования доступен
только в одном банке (Сбер), однако некоторые банки предлагают свои
негосударственные программы образовательных кредитов. По негосударственным
программа ставки кредитования выше, минимальный возраст заемщика ограничен 18
годами, а условия погашения не содержат льготного периода.
Важно: если стоимость обучения повысится, нужно обратиться в банк для
выделения дополнительных средств. Если по платежам допустить просрочку, будет
насчитана неустойка. В случае, если студента отчислили, нужно сообщить об этом в банк.
Льготный период в этом случае отменяется, а график платежей-пересматривается.
Образовательный кредит с льготной ставкой трансформируется в обычное
потребительское кредитование с рыночной процентной ставкой. Поэтому прежде чем
оформлять этот вид кредитования, нужно определиться с программой обучения (поменять
ее не получится), а к процессу обучения иметь готовность относиться серьезно.
Помимо льготного кредитования для физических лиц, государство оказывает
поддержку субъектам малого предпринимательства. Более подробно о возможностях и
действующих программах кредитования с учетом региона можно узнать здесь на портале
мойбизнес.рф (https://xn--90aifddrld7a.xn--p1ai/anticrisis/lgotnyy-kredit-po-stavke-7-
godovykh). Также узнать о положенных льготах и господдержке поможет сервис
поддержки предпринимательства МСП.РФ (https://xn--l1agf.xn--p1ai/services/support/ или
https://corpmsp.ru/).